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Posts Tagged ‘Inversiones’

En el post pasado hablamos sobre lo que son los Fondos de Inversión y qué es lo que nos pueden ofrecer. Sin embargo este tipo de inversiones no son para todos pues depende de nuestro perfil como inversionista.

Lo primero que tienes que considerar para convertirte en inversionista son tres cosas:

  1. ¿Para qué quieres el dinero que vas a invertir? Si es un ahorro de corto plazo, algo así como tu fondo de emergencia. Quizá invertir en este tipo de fondos no sea buena idea. Al contrario si estas guardando para la universidad de tu hijo o para tu retiro, una inversión en fondos es buena idea porque a LARGO PLAZO está demostrado que el comportamiento de los mercados es positivo.
  2. ¿Qué tanto te gusta el riesgo? Si vas a Six Flags, por ejemplo, y eres de los que desquita su pase mágico (¿se llama así?) pues subes a todas las atracciones una y otra vez  o te consideras amante de la adrenalina entonces el riesgo es lo tuyo. Si por el contrario, sufres viendo la final de Miss Universo o te da “el patatús” cuando no encuentras una moneda de 10 pesos que tenías junto al refrigerador, entonces tu perfil tenderá a ser conservador. Los Fondos de Inversión ofrecen opciones tanto para personas que soportan muy bien el riesgo, ya sea porque van por mayores rendimientos o a largo plazo y personas con perfil conservador que prefieren invertir en papel “más seguro” sacrificando algo de rendimiento pero durmiendo mejor.
  3. ¿Qué tanto quieres obtener de rendimiento por tu dinero? Aquí es donde muchas personas son víctimas de fraude pues es muy fácil prometer altísimos rendimientos sin ningún riesgo y, lamento decirlo, eso no es posible. TODO RENDIMIENTO ESTA ASOCIADO AL RIESGO. Lo más recomendable es analizar cómo se ha comportado el fondo en el pasado, si ha tenido altos rendimientos, si se mueve en proporción del índice en donde cotiza (ya hablaremos de esto después), etc. Todo lo anterior para tener una idea sobre los rendimientos que ofrece el fondo aunque no olvides que los rendimientos del pasado no son una garantía para rendimientos futuros.

Si no tienes claro cualquiera de estos tres aspectos, por favor aléjate de los mercados financieros pues lo único que obtendrás serán dolores de cabeza. He visto a varias personas invertir bajo el síndrome de la manada: “Si el tío Pepe invierte ahí, entonces yo también” y ahí van todos en manada. La diferencia es que el tío Pepe sí tenía muy claro que tendría que dejar su dinero al menos entre tres o cinco años para ver ganancias y tú estarás invirtiendo las inscripciones de la escuela de tus hijos que necesitas de regreso en seis meses.

En este punto sería válido también preguntarse: ¿cuánto de este dinero estoy dispuesto a perder? Así que mira fijamente a tu alcancía y analiza cuánto de ese dinero podrías dar por perdido sin tener que tomar antidepresivos. Una vez que has fijado un tope de pérdida, será más sencillo elegir la opción de inversión que te conviene de acuerdo al perfil de riesgo de los fondos que te ofrezcan. Si perder un solo peso te pone los pelos de punta entonces dirígete al banco y pide en ventanilla un pagaré.

Una vez que conoces tu perfil de inversionista estarás listo para sentarte ante cualquier asesor y pedir que te orienten sobre una buena alternativa de inversión. La recomendación es que tomes la decisión con calma (algo así como ponderar el trabajo que te costó ahorrar este dinero) pues no se trata de dejarlo en la primera opción que analices. Quien te asesore debe tener toda la paciencia del mundo para resolver tus dudas y ser muy claro en la información que te presenta y ojo, dicen que: “ante la duda, frena” Si no te convence o la explicación que te den no es satisfactoria, pide que te atienda otro asesor y no alguien desesperado por ganarse una comisión.

Creo que los fondos son una buena opción para ahorrar siempre y cuando se cuente con una estrategia definida, actualmente mi plan de retiro (aunque es pequeño) me da la tranquilidad de saber que puedo llegar a ser financieramente libre.

No te pierdas: Los Mitos de los Fondos de Inversión

Karla Bayly

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La baja de tasas de interés ha hecho que guardar tu dinero en un banco no parezca ser un buen negocio y en parte de eso se trata, de desincentivar el ahorro y fomentar el consumo ¿por qué? Porque si tú, yo y muchos más decidimos salir y gastar nuestro dinero entonces ayudamos a reactivar la economía.

Sin embargo, tal vez la reactivación de la economía no esté dentro de tus planes y más bien decidas guardar tu dinero esperando rendimientos como premio por posponer tu consumo. Si los bancos no son lo tuyo, tal vez sea el momento de acercarte a una operadora o administradora de fondos de inversión ¿cuál es la diferencia? Pues que mientras la operadora únicamente te va a ofrecer productos “marca propia” la administradora cuenta con una gama más amplia de opciones.

Los Fondos de Inversión son portafolios de productos financieros a los que puede acceder un grupo de pequeños y medianos inversionistas ¿queeeee? Digámoslo así, para quienes no tenemos el capital para entrar a una casa de bolsa y comprar un paquete de acciones de Telmex o Bimbo o aunque tuviésemos el dinero no queramos estar “clavados” viendo como se mueve la acción todos los días o, peor aún, pagarle a un “broker” para que maneje nuestro dinero y tome esas decisiones por nosotros, además de pagar comisiones cada vez que nos movamos de un paquete a otro, existe la alternativa de poner nuestro dinero en Fondos de Inversión.

Dichos fondos funcionan como la clásica “vaquita” en donde un intermediario arma un paquete de acciones o bonos y nos invita a entrar. La ventaja es que, una vez invertido nuestro dinero en un fondo, los “expertos” son los que se encargan de comprar y vender, lo cual no demanda toda nuestra atención (y ojo que no toda pero sí vale la pena estar al pendiente, después de todo es nuestro dinerito), las comisiones de entrada y salida disminuyen pues las compartimos entre todos los que estamos pero CUIDADO el riesgo no disminuye, es decir, no por el simple hecho de ser un fondo de inversión significa que el valor de las acciones permanecerá estable.

Por lo tanto, invertir en fondos no necesariamente es más seguro aunque sí más accesible. Existen en México más de 400 diferentes fondos y cada uno de ellos tiene una composición diferente. Para analizarlos puedes consultar el Prospecto de Inversión que se presenta ante la CNBV y no es otra cosa sino la radiografía de los papeles que componen el fondo, qué rendimiento se pretende lograr y quien es el administrador del mismo. Los prospectos son documentos públicos y están disponibles a través de la página de de FundPro que ofrece información de fondos en países como México, Chile y Argentina.

¿Te atraen los fondos de inversión? No te pierdas ¿cómo saber si los fondos de inversión son para ti?

Karla Bayly

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Blog y Lana, Previsión Financiera y El Camino Amarillo han marcado la tendencia esta semana: Los niños y el dinero. Coaching Financiero se une al llamado (¿a quién no le gusta el buen chisme?) y decidí aportar con mi punto de vista sobre las cuentas de ahorro infantil y la carabina de ambrosio…

Enseñar a nuestros hijos a ahorrar

Enseñar a nuestros hijos a ahorrar

Vayamos algunas décadas atrás y recordemos la compra de timbres del “Ahorro Nacional” del que muchos niños de mi generación fuimos clientes, y es que era un verdadero “oso” eso de llegar al salón y no traer dinero para comprar timbres , así que so pena de ser señalados, mis hermanos y yo apremiabamos a mi pobre padre para que, a la entrada de la escuela, cada lunes nos diera para los timbres y una nueva catulinita ¿ahorro? ¿y eso con que se comía?

Lo importante, en aquel entonces, era comprar timbres y quedar bien con la maestra. Por más que busco en mis penumbras neuronales no puedo recordar que alguien nos haya explicado sobre lo que era ahorrar, para que compraba uno los timbres y, lo peor de todo ¿dónde quedó mi ahorro en los Bonos del Ahorro Nacional? Ahorrar sin un objetivo específico, sin ser parte de una disciplina a largo plazo y sin el ejemplo de los adultos puede no tener mucho sentido.

Ahora existen nueva opciones para convertir las alcancías transparentes de mis hijos en flamantes cuentas de ahorro ¿quieres conocer algunas de ellas?

Cuenta Junior Santander Serfín: No tiene un monto mínimo de apertura, anualidad ni saldo mínimo mensual requerido. Ofrece retiros y consulta de saldo sin límite ¿rendimientos? No expecifica ninguno. No encontré ninguna ventaja sobre la alcancía tradicional.

Cuenta Chicos HSBC: Para enseñar a nuestros hijos lo divertido e importante que es ahorrar. No pide comisiones ni saldo mínimo mensual y se puede aperturar a partir de $1 peso. Ofrece una tarjeta personalizable pero sí tiene un límite de consultas y retiro de cajeros (4 al mes). Ofrecen promociones de Dines pero no especifica ninguna. A partir de $1,000 pesos ofrece una tasa bruta de rendimiento anual de 1% ¿Qué? ¿10 pesos de rendimiento BRUTO anual x cada $1,000 pesos menos el 0.85% de ISR? Gracias, pasamos sin ver.

-Inverdivertida Scotiabank: Se apertura a partir de $500 y ofrece una serie de descuentos en Museos, Pistas de Hielo y Zoológicos (ninguno en mi ciudad, por cierto) pero ofrece banca por internet y vía telefónica lo cual no suena mal. Habla de intereses a tasa variable pero no aclara a que tasa esta ligada. Mmmmm, a menos que encuentre verdaderos descuentos en mi ciudad que equilibren el interés misterioso, sigo prefiriendo la alcancía de cochecito transparente.

Ahorro Niños Banco Famsa: Anualidad y mensualidad gratuitas pero un cobro de $12 a partir del cuarto retiro o uso de cajero de otro banco. La consulta en cajeros de otro banco cuesta $5 y la reposición de tarjeta $25, punto que se agradece que aclaren porque es un hecho que en algún momento la dichosa tarjeta no va a aparecer en su lugar. Los intereses van de %1 a %3 de tasa bruta (hay que quitarle impuestos a los rendimientos). Si la inflación estará cercana al 6% ¿conviene ahorrar a estas tasas?

Guadakids de Banco Azteca: Se abre con tan solo $10 pesos y si mi hijo deposita $200 obtendrá una mochila con útiles escolares (cuaderno 50 hojas, regla, pegamento, colores y tijeras, todo con el logo del banco). Tampoco carga comisiones, solamente $50 por reposición de tarjeta y a partir del cuarto retiro $6. La tasa es de 0.25% ¿mensual? ¿anual? Pero eso sí, bruta.

¿Sirven las cuentas de ahorro infantil? Llevar los ahorros de mis hijos a cualquiera de estas opciones es, desde mi punto de vista, una lección sobre regalar tu dinero al mejor postor y lo único que va a aprender es a cambiar su alcancia por dinero virtual

¿Aprenderán los niños mejor la lección sobre cómo ahorrar? Si llevar el ahorro al banco es la única acción no creo que sea de provecho. Me parece que lo que aprender en casa acerca de posponer deseos y caprichos inmediatos, ser disciplinados y fijar metas de largo plazo son lecciones con mayores beneficios

¿Mi idea para continuar la enseñanza de mis hijos? En cuanto sean capaces de manejar el concepto de rendimiento, ayudarles a buscar una opción de negocio en donde puedan invertir su capital, trabajar y generar ganancias ¿no necesita este país más empresarios y menos banqueros? 

Conclusión: captar ahorrro infantil en México es más fácil que robarle el dulce a un niño ¿porqué razón el ahorro de un niño no merece el mismo rendimiento que el ahorro de un adulto? Definitivamente el ahorro de un niño tendrá un monto menor y hay costos asociados a la administración de las cuentas pero…

Si yo pido dinero a un banco ¿me prestarían, por favor, de las cuentas infantiles y me cobran menos intereses?

Karla Bayly

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No solamente has trabajado duro para conseguirlo sino que lo protegiste de la gran tentación de las compras innecesarias. Cuando consultas tu saldo en el banco o miras dentro de tu cartera puedes constatar la alegre sensación de contar con una cantidad remanente así que ¿ya pensaste de qué manera vas a apapachar a ese dinerito? He aquí algunas sugerencias:

  1. Ponle un nombre: Igual que lo hiciste con esa primera mascota a quien con solo mirarle a la cara le otorgaste un nombre y con la misma curiosidad que todos los amigos y no tan conocidos le preguntan a la señora embarazada ¿y cómo se va a llamar el niño? Ponle tú un nombre a ese conjunto de billetitos: vacaciones, inscripciones, computadora, impermeabilización, liposucción o lo que se te ocurra. Darle un nombre a tu dinero te permitirá sentirte identificado (recuerda aquel gatito al que te prohibieron ponerle nombre pues no te fueras a encariñar) y será más difícil que sucumbas a la tentación de desprenderte de él.
  2. Búscale la mejor niñera: De la misma manera en que evitas dejar tu auto a media noche, sin alarma y en una calle de dudosa reputación, busca el mejor lugar para tu dinero y creéme que tu cuenta de nómina o tu cuenta de cheques  no son ese lugar. Aléjate de los bancos que te ofrecen un rendimiento por debajo de la inflación (hasta hace poco cierto banco abarrotero ofrecía descaradamente un 4% de rendimiento cuando la inflación del país andaba por el 6% anual ¡qué descaro!). Busca instituciones donde alimenten cariñosamente a tu dinero y lo hagan crecer al menos por arriba de la inflación.
  3. No cambies tu oro por espejitos: Algunas cajas populares (cooperativas de ahorro) ofrecen una serie de “monadas” a cambio de tu dinero tales como becas para tus hijos (cuando la solicitas te dan un morral de tela, un cuaderno de 20 hojas y un lápiz que no pinta) o ayuda para gastos funerarios (pregunté insistentemente en que consistía y la señorita no supo o quiso decirme, así que tengo la leve sospecha de que la ayuda consiste en un ramo de claveles o algo similar). La lógica es la siguiente: tú le das tu dinero en custodia a una institución, esa institución le va a prestar tu dinero a alguien más con un interés muy alto y eso te convierte en socio (tu pones el dinero y ellos al cliente) Por lo tanto mereces rendimiento EN MONEDA y no una licuadora y mucho menos una vajilla de melamina.
  4. No lo dejes jugar sin la supervisión de un adulto: Jamás dejaría a mis hijos jugando solos en un parque en el que nunca hemos estado, mientras me voy a descansar un rato. No importa que me juren y perjuren que los juegos cumplen con todos los estándares de seguridad europeos y que hay montones de niños jugando por ahí. Lo mismo opino de las pirámires, las comunidades de regalo, las cajas populares y por supuesto del famosísimo mercado FOREX. Si no hay alguien que se haga responsable de rendir cuentas, mi dinero no juega. Busca solo inversiones avaladas por la autoridad regulatoria en cuestión.
  5. Búscale nuevos amiguitos: Seguramente no quieres que tu dinero se sienta solito así que pon manos a la obra y continua ahorrando para que tus billetes tengan amigos con quien jugar. Imagina a tu “auto 2010” pasando alegres tardes con “vacaciones de verano” e intercambiando confidencias con “remodelación de cocina”. Linda estampa ¿no lo crees?

Y tú ¿cómo consientes a tu dinero?

Karla Bayly

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Hoy me voy a permitir no estar de acuerdo con Regina Reyes-Heroles de “Vivir como reina y gastar como plebeya” cuando dice que la inversión en acciones no es sexy pues, cito textual “Es un ejercicio de paciencia, tiempo, conocimientos, previsión, organización y de tener a un asesor financiero que te ayude a tomar decisiones inteligentes”

No sé si alguien pueda estar de acuerdo conmigo, pero creo que no hay nada más sexy que aquello que te toma tiempo, que te da la satisfacción de saberte conocedor y donde la recompensa solo la obtienen aquellos que han seguido la estrategia adecuada… y bueno ¿qué más puedo añadir?

No todas las personalidades soportan los romances tormentosos. Es perfectamente adecuado si preferimos la seguridad de las inversiones a tasa fija. Como en cualquier relación, la clave del éxito esta en el autoconocimiento, y en no poner nuestras expectativas en manos de alguien más. Si te sientes tentado(a) a probar algo arriesgado, se me ocurren algunos puntos a considerar para tener un affair accionario: 

  • Sé consciente de tu perfil de aversión al riesgo, de esta manera podrás enfocarte sólo en aquellas empresas que sean dignas de jugar en tu cancha.

 

  • Los romances más memorables se basan en paciencia, consistencia y disciplina.

 

  • Cualquier relación demanda de atención e interés. Es imposible llegar a un “algo más” sin una conversación previa interesante. Chicas ¿estan de acuerdo?

 

  • Riesgo y tasa de retorno están íntimamente relacionados ¿necesito decir más?

 

  • Las inversiones de largo plazo requieren sembrar en el día a día. No puedes consumir toda tu ganancia en la primera cosecha pues no tendrás con que volver a sembrar. Reinvierte tus ganancias.

 

  • El éxito de tu inversión se mide en tus propios términos, nunca en el de los demás.

 

  • Actúa sin temor a equivocarte. Lo perfecto es enemigo de lo bueno. No olvides que la experiencia es lo que obtenemos cuando no conseguimos lo que deseamos.

 

  • No escuches consejos amorosos de tus tías solteronas. Aprende de quien ha arriesgado, ha perdido y ha sobrevivido a la experiencia.

 

  • Establece desde un inicio cuánto es lo máximo que puedes arriesgar y nunca vayas más allá sin estar de acuerdo con las posibles consecuencias.

 

  • No existen relaciones sanas basadas en el sufrimiento. Termina la relación si ésta afecta el resto de tu vida.

Conforme me vaya acercando a la edad de la reuma, dejaré de considerar las atrevidas inversiones accionarias para descansar mi cabeza sobre el hombro de la confiable deuda gubernamental… y tú ¿crees que las inversiones pueden ser sexys?

Karla Bayly

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No es un concurso, tampoco uno de los muchos fraudes vía Internet y te aseguro que es completamente legal…

se trata de maximizar los rendimientos de tu afore.

¿Cuándo fue la última vez que verificaste el rendimiento neto de tu afore y su desempeño contra la competencia?

 No estar directamente involucrados con los depósitos que la empresa realiza a nuestro ahorro para el retiro, así como la expectativa tan lejana que tenemos para obtener beneficios de ese ahorro, son dos factores que juegan en contra del monto final de nuestra pensión, pues podemos dejarlo en el olvido dejando de percibir un importante diferencial por no estar en la afore adecuada.

Esta situación de olvido se da también con cierta frecuencia entre mujeres que desempeñaron un empleo formal remunerado durante varios años y lo dejaron para dedicarse al cuidado de los hijos, sin dar seguimiento a ese ahorro, mucho o poco, al que tendrán derecho una vez que lleguen a los 65 años.

Los hombres no están exentos del descuido. Ya sea que lo consideren como un ahorro marginal o que hayan dejado un empleo corporativo para establecer su propio negocio (donde no se hayan otorgado derechos como trabajador asalariado) suelen no dar seguimiento al comportamiento de su afore.

Si bien es cierto que ninguno de nosotros podrá vivir a cuerpo de rey gracias al ahorro que acumulemos en la subcuenta de retiro, cesantía y vejez (RCV), tampoco se trata de olvidarnos de que maximizar esa cantidad es nuestra obligación y que nadie se hará responsable por nosotros.

Para entender lo que un cambio a tiempo puede significarnos, tomemos el ejemplo de una persona de 40 años que dejó de cotizar de manera formal y cuenta con la cantidad de $ 100,000 en la subcuenta RCV depositados en un afore cuyo rendimiento neto es del 4.31%

Si el rendimiento de esta afore se mantuviera constante, dentro de 25 años, los $ 100,000 se convertirán en $ 287,176.

Ahora bien, si esta persona hubiese consultado el comparativo de rendimientos netos que ofrece la CONSAR , habría descubierto que su afore se encontraba en el lugar 15 (sobre un total de 18). La afore que ocupa el primer lugar, de acuerdo a la Siefore que corresponde a su edad (SB3), otorga un rendimiento neto de: 6.73% por lo que los mismos $ 100,000 se convertirían en $ 509,522 en un periodo de 25 años.

$ 509,522 – $ 287,176 =  $ 222,345

¡La diferencia de rendimiento, en pesos de hoy, entre ambas afores es de: $ 222,345!

Esta diferencia variará de acuerdo al rendimiento neto de la afore seleccionada, al monto que el trabajador (o ex trabajador) tenga acumulado así como del número de años que falten para llegar a la edad de jubilación y el hecho de que se continúe haciendo aportaciones, ya sea vía el patrón o voluntarias a la cuenta de retiro.

¿Qué tienes que hacer para lograr un diferencial a tu favor? ¡Solo una llamada!

Verifica el lugar que ocupa tu afore en cuanto a rendimientos y, si no esta en los primeros lugares, llama a aquella que consideres más atractiva y pide que envíen un asesor a tu domicilio o centro de trabajo, para llenar una solicitud de cambio y entregar la documentación que te soliciten. El cambio entre afores es gratuito.

Recuerda que la desinformación es enemiga de tus finanzas personales.

Karla Bayly

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Cuando planeamos una estrategia financiera para el largo plazo, desearíamos poder contar con todos los elementos que nos proporcionen la tranquilidad a futuro. Sin embargo, existirán ocasiones en las cuales sea necesario establecer prioridades y quizá haya que tomar algunas decisiones difíciles.

¿Qué hacer si mi presupuesto me obliga a decidir entre hacer un ahorro para mi retiro o pagar la educación de mis hijos? La respuesta parece sencilla, pues la mayoría de personas aseguran preferir ahorrar para pagar la educación de sus hijos vs. procurarse un plan de retiro.

Detrás de esta decisión, consideramos que, en un escenario donde es difícil destinar una cantidad fija al ahorro, la prioridad suelen ser nuestros hijos sin pensarlo demasiado. Además de que puede ser difícil ponerse uno mismo como prioridad, especialmente las que somos mamás corazón de pollo y encima programadas genéticamente para aventarnos de cabeza en un abismo con tal de hacerles la vida más llevadera a nuestros retoños :-).

Influye también cierta aversión a pensar en el laaarrrgo plazo que falta para convertirnos en adultos mayores, y es una imagen que no nos gusta tener en la cabeza. Sin embargo, pregúntenle a cualquier padre de recién nacido, que tal se verá su retoño portando una toga y birrete. Definitivamente es mucho más agradable la segunda imagen ¿cierto?

En nuestro caso (mi esposo y yo), las turbulencias de la economía nos pusieron a considerar seriamente entre supender los planes para el retiro o los de educación. Después de darle algunas vueltas, y creánme que no fue una decisión sencilla, decidimos poner en pausa los planes de educación y éstas fueron nuestras razones:

-Cuando nuestros hijos tengan edad para asistir a la universidad, nosotros andaremos llegando a los 50’s, una edad aún productiva en donde podremos estar generando ingresos.  No será así si llegamos a los 65 o 70 años y no tenemos ni para la pomadita anti-reumas.

-Hoy en día existen, y sin duda seguirán existiendo, las becas y financiamientos educativos. En mi caso hice uso de una combinación de ambas opciones para pagar mi educación y no voy a mentir deciendo que me fascinó pagar créditos educativos, pero soy honesta al decir que el esfuerzo me hizo valorar mucho más cada título que recibí.

-No hay créditos ni becas para la adultez en plenitud.

-Prefiero no pensar en esta, pero siempre existe la opción de que mis hijos salgan trovadores y decidan no ir a la universidad. Mientras tanto, a menos de que Michael Jackson nos haga un huequito en su congelador, no hay manera de que mi esposo y yo evitemos el paso de los años.

-Si alguien tuviese que elegir entre pagarse la universidad, conseguir una beca o asistir a una universidad pública por cinco años, contra hacerse cargo de los gastos médicos y de sustento de sus padres por un tiempo indefinido… ¿qué opción creen que eligiría?

Karla Bayly

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