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Posts Tagged ‘Consumo’

¿Debería nuestra tarjeta de crédito definir nuestra personalidad? Al parecer hay personas que opinan que es correcta tal aseveración según un estudio realizado por Banca Serfín (ahora Santander).

Según este estudio sobre hábitos de uso de tarjeta de crédito, los usuarios prefieren pagar una comida cara con su plástico de American Express en lugar de hacerlo con una tarjeta Ligth, ésta última la dejan para el anónimato que produce la fila del supermercado, por ejemplo. Para aquellos que son “totaleros” (los que pagan el total de sus compras mensuales) lo anterior no representaría ningún problema, pero ¿qué pasa con los que hacen “bloff” a cambio de pagar un dineral de intereses?

Recuerdo también el comentario de cierta deudora de tarjetas de crédito sobre lo importante que se sentía cada vez que firmaba con su plástico doradito… Confieso que sentí pena ajena por alguien que necesita poner su valor como persona en el color de una tarjeta y también agradecí el hecho de nunca haber pagado con mi tarjeta “barata” en su presencia ¿habría pensado que yo no valía tanto? ¿se habría negado a volver a comer conmigo?

Así que revisando el comparativo de tarjetas de crédito que proporciona la Condusef me propuse encontrar los rasgos de personalidad necesarios para el poseedor de los siguientes plásticos:

American Express: Si usted pensaba que es la marca exclusiva de los poderosos y adinerados lamento informarle que ha vivido en un error. Las tarjetas American Express “solamente” cargan un interés del 41.36% y de acuerdo al tipo de plástico el CAT (costo total anual) oscila entre en 56.25% y 56.89% (la Platino es la más barata con un CAT de 32.59%). Si añadimos el hecho de que esta tarjeta es rechazada en la mitad de establecimientos que usted frecuenta, entonces no podrá mostrar su estatus tan fácilmente, a menos claro, que se pelee a gritos con la pobre empleada, que no tiene nada que ver con la decisión de aceptar o no la tarjeta, haciéndole ver lo “piojoso” que es el establecimiento. Desafortunadamente éste es un caso de la vida real que no precisamente demuestra la “clase” del/la tarjetahabiente. ¿Viaja usted mucho y sabe como administrar sus millas? Felicidades, tiene el plástico correcto. Solamente le recomendamos que pague totalmente sus compras pues le sale muy caro pagar boletos de avíon vía intereses del 56%

Santander: Con excepción del plástico ligth, los usuarios de Santander nos “gritan” lo desprendidos que pueden ser con su dinero pues aceptan pagar CATs que varian entre 81.66% y 83.23%. No por nada este banco ha sido el menos afligido por la crisis actual en nuestro país. Cualquier negocio soñaría con tener clientes como usted ¡Felicidades!

Banorte: De ahora en adelante buscaré sabios consejos de todo aquel que pague sus compras con Banorte Fácil pues esta tarjeta resulta ser el plástico más barato con un CAT de 23.69% y una comisión anual de tan solo 120 pesitos. Mi estimado tarjetahabiente: no deje que nadie le mire feo de ahora en adelante. Mejor mírelos usted a ellos y deles su más tierna mirada de compasión cuando los vea sacar sus tarjetas de más de 60% de interés.

BanCoppel: A usted, ni como ayudarlo ¿cree que es importante porque no le duele regalar su dinero? Lamento informarle que en este blog usted entra en la categoría de INCULTOS FINANCIEROS. Seguramente le “ensartaron” la tarjeta cuando quiso comprar unos pantalones a 120 meses sin intereses y de ahí felizmente recorrió toda la tienda comprometiéndose a pagar un 104.98% de intereses por el resto de sus compras. Por lo que más quiera, busque un crédito más barato, transfiera su saldo, rompa este plástico en miles de pedacitos y nunca, nunca pero NUNCA vuelva a solicitar otro crédito sin antes pasar de visita a este blog.

Una tarjeta de crédito es un plástico que nos libra de cargar efectivo. No importa el colorcito o la marca, es dinero que tendremos que pagar de regreso con un interés. No debemos dejar que ningún mercadólogo nos meta en la cabeza que valemos más o menos por el color del plástico que usamos.

Las tarjetas de crédito no son malas, lo malo es no saber manejar el crédito.

Feliz fin de semana y por favor: mucho ojo con los intereses de sus tarjetas!!

Karla Bayly

*Los cálculos fueron realizados sobre la base de una deuda de $100,000. El CAT (Costo Anual Total) puede variar de acuerdo al monto adeudado y no refleja las compras realizadas a meses sin intereses. Si deseas consultar para otra tarjeta da click aquí

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Casi me desmayo cuando me doy cuenta de que ya estamos en Junio ¡Qué necedad tiene el tiempo de pasar tan rápido cuando uno tiene tantas cosas por hacer!

¿Qué es una exageración comenzar a pensar en el 2010? ¡De ninguna manera! Te invito formalmente a tomar un momento y escoger entre planear tu año el 31 de diciembre, después de algunos brindis que probablemente nublen la memoria, comiendo uvas a toda prisa y tratando de reunir doce propósitos que parezcan lo suficientemente retantes y motivadores ¿complicado verdad?

¿Qué pasaría si desde hoy comenzamos a planear lo que haremos para que el próximo año sea diferente, particularmente con respecto a nuestras finanzas? ¿Quieres una primera idea?

Líbrate de la cuesta de enero

Imagina un año donde Enero no sea un enorme dolor de cabeza. Un año en que, una vez pasada la euforia de los festejos, no sientas terror cuando veas llegar el recibo de teléfono, luz, renta, etc. Siente la emoción de consultar tu saldo en el banco y encontrar que tu aguinaldo duerme ahí el sueño de los justos o que, de no estar, es porque fue utilizado para algún proyecto importante para ti y tu familia y no gastado en… ¿en qué? así es… algo que seis meses después no podrás recordar.

¿Cuál es el primer paso? Presupuesta HOY tu lista de regalos navideños. Si alguna vez has firmado tus compras navideñas a meses sin intereses, entonces sabes lo que es estar pagando regalos en junio 😦 ¿por que no hacer un moviento inverso este año?

El proceso resulta de lo más sencillo:

a) Responde ¿quiénes son las personas verdaderamente importantes para ti? En esta lista incluye a esas personas por quienes estarías dispuesto(a) a dejar de comprar café boutique, sacrificar alguna comida fuera de casa o lavar tu coche algunas veces y con eso ahorrar para sus regalos. En mi caso esta lista incluye a mis hijos, esposo y círculo VIP.

b) Asigna una cantidad de dinero (lo que te gastarías en el regalo) de cada una de esas personas importantes y haz una lista de tres a cinco opciones de regalo que se encuentren dentro de ese presupuesto. De esta manera asegurás un regalo que realmente va a gustar y te librarás de las presiones consumistas de la temporada navideña.

c) Ahora suma el total de regalos (dinero) que quieras dar en la próxima navidad y busca opciones realistas para lograr ahorrarlo. Es importante que sean pequeños “sacrificios” de ahorro que realmente puedas hacer, no se trata de dejar de ir al médico o no pagar el teléfono pero si de ahorrar luz, gastar menos gasolina, lavar tu coche los sábados por la mañana, dejar de comer fuera una vez al mes, en fin, aquellas cosas que puedes controlar y que valen la pena al compararlo con el gusto que te dará regalar ese esfuerzo. Si la cantidad parece inalcanzable o la persona no te motiva lo suficiente, es señal de que quizá puedas disminuir la cantidad a invertir en el regalo o que puedes eliminar a esa persona de tu lista VIP.

d) Una vez que tienes tu lista y un presupuesto, puedes “cazar” las oportunidades. Si sabes que vas a regalar una lámpara de escritorio, un buen vino o un rompecabezas, por ejemplo, puedes estar alerta a encontrar el mejor precio comparando opciones con tiempo. Recuerdo lo espantoso que es pasar un 23 de diciembre en un centro comercial full de gente, mercancía aventada, ninguna oferta y terminas comprando cualquier cosa a cualquier precio con tal de finalizar el martirio. ¿Resultado? Cuentonononón en Enero.

e) ¿Qué hacer con las personas que no estuvieron en tu lista VIP? Escribe sus nombres y visualiza sus caras. Ahora, mientras repasas uno a uno, pregúntate ¿vale la pena ser víctima del acoso de los cobradores por darle un regalo a: mi jefe, mi vecina, la tía Euclides? ¿Realmente el primo-segundo Juanito apreciará tu gastritis cuando estés sentado a las 3 AM tratando de encontrar la manera de completar tus pagos mínimos? ¿Quedar bien con esta persona compensará mi sufrimiento y el de mi familia? Si la respuesta es positiva, mueve a esa persona a la lista VIP. Si la respuesta es negativa, tienes seis meses para aprender a hornear galletitas, hacer unas bonitas tarjetas navideñas, grabar un CD con tus mejores canciones y regalar a las personas en tu lista NO-VIP un lindo detalle navideño.

Te aseguro que, siguiendo estos pasos, lograrás iniciar el 2010 con una sonrisa. El método funciona mucho mejor si todos en la familia realizan el esfuerzo, pues es un poco injusto dejar fuera a tu tía Euclides cuando el tío Pancracio (de tu familia política) reciba un regalazo, así que comenta y vende este proyecto como la mejor manera de comenzar el próximo año como una Familia Financieramente Inteligente.

Karla Bayly

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¿Eres de los que compran lo primero que ven? ¿Tienes una colección de objetos que compraste y no funcionaron pero te dio pena o flojera ir a devolver? Entonces puede que seas uno de los muchos compradores chafas que deambulan por lo centros comerciarles. He aquí tu guía de comportamiento:

1. Compro lo que veo sin pensar en su relación precio/calidad. Comparar precios no es lo mío.

2. Me dejo seducir frecuentemente por ofertas que más tarde resultan no haber sido ofertas.

3. Antes muerto(a) que solicitar una aclaración por el precio de un servicio. Ni que fuera codo(a)

4. Compro siempre la opción más barata sin reparar en la cantidad o calidad.

5. Hago compras por volumen (para aprovechar una oferta) sin pensar en el tiempo que me tomará consumir todo el producto.

6. No sello garantías de los bienes que adquiero (siempre hay mucha gente formada) y aunque lo hiciera, jamás encontraría el ticket de compra ni la garantía en caso de necesitarlos.

7. Si voy a contratar un servicio lo hago por “feelling” No me gusta pedir recomendaciones o andar preguntando. Contrato al primer aviso que encuentro.

8. Los instructivos son para tirarse. Yo puedo armar/instalar lo que sea y además me choca guardar papelitos.

9. Nada más emocionante que la sensación de no saber si llegaré a fin de mes gracias a mis compras impulsivas. Eso de planear el consumo de es “amarrados”

10. ¿Profeco? ¿Qué es eso?

Si eres un comprador chafa seguramente tu tranquilidad financiera se esta viendo comprometida. Presupuestar y ordenar tus compras en base a deseos y necesidades puede ser una gran ayuda para mejorar tu relación con la cartera.

Recuerda que la desinformación es enemiga de tus finanzas personales.

Karla Bayly

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¡Odio pagar intereses!

¡Odio pagar intereses!

 

Acabo de hacer un berrinche de esos que se generan cuando uno mismo es el culpable, o sea, me tuve que aguantar solita la bilis frente a la computadora porque nadie tenía la culpa de que se me hubiera pasado la fecha de pago de mi tarjeta. Así es queridos lectores, hasta al mejor cazador se le va la liebre 😦

Confiada estaba yo en que realizaría mi pago totalero como cada mes y, cuando entro a la página de mi banco, me doy cuenta de que mi fecha límite fue ayer. Pretextos hay miles, consecuencias solo una: tendría que pagar intereses por UN DIA de mora.

Tratando de calcular en cuanto saldría mi descuido, encontré que mi tarjeta tiene un CAT del 36.1% y que, para saldar una cuenta de $2,297 (combinación de supermercado, un libro y radiografías), el banco me solicita un pago mínimo de $69.

Así que veamos…haciendo algunos números “servilleteros” me doy cuenta de que, siguiendo la filosofía del pago mínimo, ni mi libro, ni las radiografías y mucho menos la leche que ya se tomaron mis hijos serían de mi propiedad, o en otras palabras, terminaría de pagarlos hasta dentro de:

 

¡ 100 MESES (8.3 años) con un sobreprecio de 69%!

 

Si hiciera el esfuerzo de pagar el doble ($138 pesos) cada mes, entonces mis pequeños tendrían permiso de digerir su leche en tan solo 23 meses y yo habría pagado un sobreprecio de 37% por un galón de leche que compré el mes pasado.

Creo que en ningún super ponen la leche de oferta al 40%  y mucho menos al 70% lo cual justificaría la decisión de pagarla a crédito… así que mejor liquidé mi deuda (con sobrecargo) y me olvidé de los pagos mínimos.

Tuve una alumna que orgullosa contaba lo hábil que era para “aprovechar” las ofertas de cierta tienda de ropa y después iba pagando los mínimos de su tarjeta para que su marido no se diera cuenta de que “pellizcaba” el gasto ¿durará la moda y conservará la talla durante los próximos ocho años?

Recuerda que la desinformación es enemiga de tus finanzas personales.

Karla Bayly

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Y para ponerle la cereza al pastel con esta serie sobre las compras por impulso (parte 1 y parte 2), no podía pasar a otros temas sin una última pregunta:

¿Soy un(a) comprador(a) por impulso?

Los siguientes enunciados están basadas en la Escala de Hábitos de Conducta y Consumo (Degeneri, Palavecinos y Ripoll, 1998):

1. Cuando vemos un anuncio, comercial, despleglado publicitario de un nuevo producto o servicio y sentimos emoción por probarlo. Podemos describirlo como una reacción emocional más que racional.

2. Tan solo con entrar al centro comercial o tienda podemos notar que ha cambiado nuestro estado de ánimo. Ya sea que nos sentimos de mejor humor o incluso con cierto nerviosismo.

3. Si tuvimos un mal día, nos sentimos tristes o con angustia, relacionamos el comprar algo con poder levantar nuestro ánimo.

4. Compramos algo pensando en que si no lo llevamos a casa en ese momento, quizá se pase la oportunidad (no importa que sea una licuadora que lleva meses en la tienda)

5. Si voy a un centro comercial, a realizar un pago por ejemplo, no puedo evitar salir sin comprar algo.

6. La mejor parte de la compra es la sensación de que ahora el artículo me pertenece.

Vivimos bajo un constante bombardeo publicitario que nos hace crear carencias imaginarias asociando estados de bienestar a la adqusición de productos y servicios. Las compras no tienen que ser malas en sí mismas pero sí lo es un patrón de compras por impulso que afecta tus finanzas personales alejándote del estado de salud financiera que planeas para tu futuro.

Una buena noticia es que nuestra actitud hacia las compras es solo eso, UNA ACTITUD que se aprende y se desaprende reemplazándola con hábitos tales como:

  • Planificar las compras haciendo una lista de productos y servicios que necesitamos
  • Darle prioridad a las compras de acuerdo a los recursos con los que contamos
  • Comparar precios entre marcas y tiendas
  • Comprar a crédito solamente si conocemos las tasas de interés, condiciones y los pagos estan dentro de nuestras posibilidades
  • Una vez que tenemos una meta y un plan de acción para realizarla contaremos con la motivación necesaria para redefinir nuestros hábitos de compra.

    Karla Bayly

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    En un post anterior expliqué el método que sigo para evitar ser víctima de las compras por impulso comparando el valor de la compra con el número de horas que cuesta generar ese ingreso. Creo importante agregar a un sector de la población que también puede sucumbir ante las compras por impulso y trabaja más horas que en cualquier otra ocupación. Sin embargo, su remuneración es nula por lo cual difícilmente puede llevar a cabo este ejercicio.


    ¿Cuánto vale el trabajo que realiza una Mamá?

    Basada en información del sitio Salary.com desarrollé este pequeño ejercicio para calcular el salario que una mamá podría obtener en México. Si te parece útil, puedes utilizar el modelo y adaptarlo a las funciones y horas que dedicas a cada uno de estos rubros.

    Salario mama

    Cuando tomamos conciencia de que tanto vale el trabajo que desempeñamos podemos apreciar mejor el tiempo que le dedicamos. Aclaro que no soy especialista en salarios y compensaciones, así que asigné los factores de número de salarios mínimos de acuerdo a la información con que cuento. Cualquier ayuda para mejorar el modelo es bienvenida.

    Para consultar más ocupaciones y comparar el salario que recibes actualmente para un rango muy amplio de ocupaciones puedes visitar la página de Empleo Futuro que reúne diferentes sitios dedicados al cálculo de salarios y compensaciones para Argentina, Brasil, México, España y Estados Unidos. En el caso de México te recomiendo ir directamente a Salary Expert (EU) pues me parece que la información presentada es la más fidedigna.

    Valuar tu posición con respecto al trabajo que desempeñas y años de experiencia pueden ser también de utilidad si te encuentras en un proceso de cambio laboral. Además de ayudarte a decidir si es tiempo de buscar nuevos horizontes y con ello generar más ingresos o, al contrario, apreciar el trabajo y el salario con el que cuentas. Recuerda que la desinformación es enemiga de tus finanzas personales.

    Karla Bayly

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    Cuando acudimos a una venta nocturna o vamos de paseo a un centro comercial solemos ser víctimas de las compras impulsivas, pues compramos basados en la oportunidad que se nos presenta sin cuestionarnos que tanto tendremos que esforzarnos para generar el dinero que cubra esa compra. Un método que evita las compras innecesarias con altos índices de efectividad consiste en cuestionarte antes de abrir la cartera:

    ¿Cuánto dinero genero por cada hora trabajada?

    La efectividad del método radica en que sabrás el número de horas que tienes que trabajar para poder hacerte de esa pantalla plana, reloj exclusivo o la botella que estas a punto de invitar a tus cuates en el antro, dándote así un marco de referencia exacto para saber si estas realizando una compra inteligente.

    Si tu salario es fijo, realiza este cálculo dividiendo tu ingreso neto mensual (ya descontados los impuestos) entre el número de horas que inviertes en tu trabajo, debes tomar en cuenta el tiempo que te toma desplazarte tanto de ida y vuelta pues es también tiempo invertido.

    Puedes hacer el ejercicio más extremo si descuentas a tu ingreso neto tus gastos de comida y transporte pues se considera que son costos derivados directamente de tu actividad. Si conoces el monto que inviertes en ropa y su cuidado también debes descontarlo de tu ingreso antes de dividir éste entre tus horas de trabajo.

    Si trabajas por tu cuenta y tu ingreso es variable, realiza el ejercicio considerando un proyecto que vendas con frecuencia. En mi caso doy consultoría y cursos entre 12 y 16 horas promedio. El error que yo cometía en un principio era obtener mi tarifa por hora y usar esa cifra sin considerar que cada curso me toma tiempo para armar la propuesta, temario, juntas de venta, preparar el material, facilitar sesiones y, en algunos casos, evaluar a los participantes.

    Confieso que casi se me salen las lágrimas al ver como disminuye mi “ingreso” al considerar el tiempo que invierto en ganarlo, pero también me hizo más consciente a la hora de abrir mi cartera.

    Hagamos un ejemplo:

      Ingreso neto mensual (después de impuestos): $20,000
      Horas de oficina mensual: 160
      Tiempo de traslados casa-oficina-casa mensual: 40
      Gasto en comida promedio mensual: $1,200
      Gasto en transporte mensual: $1,000

      Tu ingreso neto – lo que gastas por ir a trabajar es: $17,800 ($20,000 – $1,200 -$1,000)
      Tus horas de trabajo mensuales + traslados: 200 hrs. (160 + 40)

      Tu ingreso por hora es de: $89 ($17,800 / 200)

    Tu nuevo valor de cambio será tu ingreso por hora trabajada, es decir, los $89.

    Si fueses a un centro comercial y quisieras hacer una compra de $1,500 significa que tendrás que trabajar casi 17 horas para pagarla ($1,500 / $89)

    A mi me sirve este método para saber si esa comida elegante, o lo que sea, ameritan estar 17 horas de pie (¡con zapatos de tacón!) hablando y con toda mi atención puesta en un grupo de 25 personas. En algunas ocasiones definitivamente sí lo vale y en otras decido sencillamente continuar mi camino.

    ¿Cuántas horas frente a un cliente o jefe engorroso vale tu próxima compra? 🙂

    Karla Bayly

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